Многие заемщики, купившие квартиру по относительно высокой процентной ставке (в пределах 14-16%), замечают, что значительно переплачивают по кредиту. Это происходит потому, что в ипотечный договор с банком, как правило, включается пункт о том, что условия кредитования не будут меняться в течение всего периода погашения кредита.
Хотя банки не обязаны предоставлять возможность снижения процентных ставок по действующим ипотечным кредитам, Сбербанк, как финансовая организация, озаботился этим вопросом. Теперь многие ипотечные клиенты банка смогут уменьшить переплату по своим кредитам. Особенно это актуально для молодых семей, которым в этом году доступен широкий спектр государственных программ.
Если вы получили кредит в другом банке, то, возможно, вам интересно, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке в 2023 году. К счастью, существуют способы «сбрить» процентные ставки. В следующих параграфах мы расскажем, как вы можете это сделать.
Условия снижения процентной ставки по ипотеке
Снижение процентной ставки по ипотеке возможно только в том случае, если заемщик соответствует определенным требованиям Сбербанка. Чтобы получить право на снижение процентной ставки, действующий ипотечный кредит должен соответствовать всем указанным требованиям:
- Кредитный договор был заключен в период с 1 марта по 30 мая 2022 года включительно.
- Процентная ставка по кредиту превышает 13,9%.
- Кредит не подлежит реструктуризации.
- Отсутствуют просрочки по платежам или непогашенная задолженность.
- Остаток задолженности по кредиту составляет не менее 300 000 рублей по состоянию на 8 июля 2022 года.
В настоящее время процентная ставка по ипотеке может быть снижена до 11,5%, если на момент получения кредита был оформлен и действует полис страхования жизни и здоровья. В противном случае процентная ставка может быть снижена до 12,5%. Данное предложение действительно до 15 октября 2022 года. Новые условия по ипотечному кредиту вступают в силу со второго планового платежа после подачи заявления на снижение ставки.
Как снизить процентную ставку по ипотечному кредиту
Чтобы подать заявку на рефинансирование в Сбербанк, должна быть веская причина. В 2023 году подать заявление в Сбербанк можно в двух случаях:
- Заемщик является участником государственной программы, предусматривающей снижение процентных ставок.
- Финансовое положение заемщика ухудшилось в связи с потерей или сменой работы.
После рассмотрения заявки Сбербанк может предложить своим клиентам несколько вариантов улучшения кредитных условий. Это может быть рефинансирование ипотеки, изменение договора (как в досудебном порядке, так и по решению суда), реструктуризация долга или использование государственных программ, направленных на смягчение долговых обязательств. В последнее время также стало доступно рефинансирование через систему ДомКлик.
Пять способов снизить процент по ипотеке СберБанка
На сегодняшний день существует 5 проверенных способов снижения процентных ставок по жилищным кредитам. Мы расскажем вам о каждом подробнее, чтобы мы могли выбрать наилучший способ снижения процентной ставке по ипотеке.
Рефинансирование
Это процесс получения нового кредита на лучших и более выгодных для заемщика условиях. Полученные средства сразу же используются для погашения текущего кредита. Процедура имеет смысл только в том случае, если разница между процентными ставками (по предыдущему и новому контрактам) превышает 2%.
Реструктуризация
Реструктуризация подразумевает улучшение условий существующего кредитного договора. Сбербанк проводит реструктуризацию в следующих случаях:
- Снижение доходов клиента. В случае законной причины ухудшения финансового положения, она должна быть официально подтверждена (снижение заработной платы, болезнь).
- Декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.
- Травма или потеря трудоспособности.
Банк предлагает заемщику несколько вариантов выхода из сложной ситуации:
- Отсрочка выплаты процентов и основного долга.
- Продление общего срока кредита для уменьшения суммы ежемесячного платежа.
- Смена валюты, чтобы избежать колебаний обменного курса.
В некоторых случаях клиенту предлагаются:
- Платежные каникулы.
- Отсрочка ежемесячных платежей на определенный период.
- Пролонгация ипотеки, изменение графика погашения долга.
- Ежеквартальная выплата процентов с единовременной выплатой лишь изредка.
- Различные комбинации перечисленных методов.
- Уникальные предложения для некоторых категорий клиентов.
Улучшение финансового положения должника также может привести к уменьшению суммы жилищного кредита. Улучшение финансового положения позволит заемщику увеличить размер регулярных платежей, тем самым сократив срок ипотечного кредита. В результате общая сумма долга значительно уменьшится.
Рефинансирование в другом банке
Если Сбербанк отказал заемщику, он имеет право обратиться в любое другое финансовое учреждение. Уведомлять банк о решении рефинансироваться необязательно, но сделать это может быть полезно — часто, чтобы не потерять клиента, руководство соглашается на рефинансирование. Ниже приведен список организаций, которые предлагают снижение процентной ставки по ипотеке, ранее выданной Сбербанком.
Снижение процентной ставки через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
Одним из возможных способов снижения процентной ставки по ипотеке является обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (специализированная организация по ипотечному кредитованию, работающая с государственной поддержкой). На портале Агентства клиенты могут подробно ознакомиться с условиями сотрудничества и уточнить предъявляемые к ним требования.
Снижение процентных ставок через суд
Это самый сложный метод добиться снижения процентной ставки. В банках, как правило, работают высококвалифицированные юристы, поэтому заемщику, решившему обратиться в суд, потребуются дорогостоящие услуги опытного специалиста. Выиграть дело в суде можно только при обнаружении серьезных нарушений в договоре ипотечного кредитования.
Программы от Сбербанка по снижению процентной ставке
Важно отметить, что Сбербанк недавно объявил о снижении ипотечных ставок для заемщиков, имеющих право на получение кредита. Однако это снижение ставок распространяется только на определенный набор кредитных программ, предлагаемых банком.
Точнее говоря, снижение ипотечных ставок распространяется на самые популярные кредитные программы, предлагаемые Сбербанком. Эти программы разработаны с учетом различных потребностей и финансовых возможностей заемщиков.
Потенциальным заемщикам важно тщательно оценить свое финансовое положение и требования, прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита в Сбербанке. Несмотря на то, что сниженные ставки могут показаться привлекательными, для принятия обоснованного решения крайне важно рассмотреть условия и положения, связанные с каждой кредитной программой.
Стоит отметить, что снижение ипотечных ставок в Сбербанке распространяется только на самые популярные кредитные программы. Перечислим их и рассмотрим подробнее ниже.
В рамках государственной поддержки
Весной 2020 года в рамках мер по поддержке экономики и строительной отрасли правительство запустило программу субсидированной ипотеки по ставке 5,85%. Это позволит существенно сэкономить деньги и улучшить жилищные условия граждан.
Программа распространяется на недвижимость стоимостью до 3 миллионов рублей и действует до 1 июля 2022 года. Ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредитования (до 30 лет). Обязательный первоначальный взнос составляет не менее 15%.
Ставки на покупку недвижимости в новостройке следующие:
- При оформлении сделки онлайн — от 5,85%;
- На первый год — от 0,1% (со скидками от застройщиков).
- Сумма кредита — до 3 миллионов рублей, срок кредита — до 30 лет.
Государственная поддержка семей с маленькими детьми
Льготные ставки на квартиры в новостройках следующие:
- При онлайн-оформлении — от 4,7%;
- На первый год кредитования (с учетом скидок от застройщиков) — от 0,1% годовых.
Жилищный кредит предоставляется семьям, у которых родился первый ребенок или последующие дети в период с января 2018 года до конца 2022 года. Он предоставляется на сумму до 12 миллионов рублей, срок кредитования — до 30 лет.
По специальной программе с застройщиками
Начальные ставки при покупке недвижимости в новостройках следующие:
- При электронной регистрации — 6,5%;
- На первый год ипотеки — от 0,1%.
При покупке новостроек у участников специальной программы в рамках проектов с эскроу-счетами, строительство которых финансируется банком, клиентам предлагается скидка до 7,8 процентных пунктов. Возможная сумма ипотеки составляет от 300 000 до 100 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет.
Примечание: Все ставки являются плавающими и зависят от ряда индивидуальных факторов.
Процедура получения снижения ставки по ипотечному кредиту в Сбербанке
Чтобы добиться снижения процентной ставки по действующей ипотеке, нет необходимости посещать банк. Достаточно подать онлайн-заявку через сайт. Предварительное решение будет получено в течение 24 часов.
Также можно посетить ближайшее отделение и написать заявление там, выбрав подходящую программу снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.
Заявление
Необходимо подать письменное заявление руководству учреждения от имени заемщика. В заявлении о снижении процентной ставки следует указать причину. В некоторых случаях необходимо дополнительно приложить документы, на основании которых было составлено заявление. Все документы следует отправить по почте или принести в офис банка. После того как заявление будет заверено сотрудником, необходимо снять копию во избежание утери.
Какие документы необходимы
Как правило, требуется стандартный набор документов:
- Паспорт с отметкой о регистрации.
- Второй документ, подтверждающий личность.
- Оригинал ипотечного договора с графиком платежей.
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость заемщика (справка о доходах).
- Документы на квартиру, находящуюся в залоге.
- Свидетельства о рождении всех детей заемщика.
Список необходимых документов может быть изменен по усмотрению учреждения. Не все документы, которые были представлены при выдаче ипотечного кредита, необходимо предоставлять повторно. После подачи документов заемщик получит письменный ответ в официальной форме в течение 30 дней. В случае положительного результата необходимо будет посетить отделение банка для подписания нового договора.
Возможные причины отказа
Не у всех есть шанс снизить свою процентную ставку. Отказ могут получить люди, у которых:
- Текущая процентная ставка менее 12%.
- Нет договора страхования жилья.
- Нет страховки по инвалидности.
- Просроченная задолженность по кредиту на момент подачи заявки.
- Постоянно нарушают сроки внесения ежемесячных платежей.
Банк может отказать в снижении процентной ставки и по другим причинам. Наиболее распространенными являются:
- Недостаточное обоснование пересмотра ипотечной ставки.
- Предоставление заемщиком недостоверной информации.
Существуют также причины отказа, которые банки не разглашают.
Какие банки предлагают рефинансирование ипотеки для Сбербанка
Если не удалось снизить процентную ставку по имеющемуся кредиту в Сбербанке, можно рассмотреть предложения других финансовых учреждений. Вот некоторые варианты:
Банк «ВТБ» предлагает ипотечный кредит «Рефинансирование» на сумму до 30 млн рублей на срок до 30 лет с процентной ставкой от 10,6% годовых. Обязательным условием является оформление комплексного страхования, в противном случае процентная ставка увеличивается на 1%. Досрочное погашение долга допускается без штрафных санкций.
Банк «Открытие» предлагает рефинансирование от 500 000 до 50 млн рублей на срок от 3 до 30 лет с процентной ставкой от 10,69%. Возможно онлайн-решение о снижении процентной ставки, которое будет отправлено в SMS-сообщении. Если действующий ипотечный кредит был выдан другим банком, необходимо дополнительное страхование. Непогашенный долг не должен превышать 80% от стоимости квартиры.
«РНКБ» осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в любой валюте. Допустимые суммы — от 600 000 до 15 миллионов рублей. Сроки — от 3 до 25 лет, процентная ставка — от 8,8% годовых. Существует возможность использования дополнительных финансовых ресурсов, снижения процентных ставок, ежемесячных платежей и переплат, а также увеличения суммы кредита или срока выплаты. Подать заявку на кредит можно без постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
«ТКБ» Банк предлагает рефинансирование ипотеки и готовой недвижимости. Сумма составляет от 300 000 до 50 млн рублей, на срок до 25 лет, процентная ставка от 9,04% годовых. Решение принимается онлайн. Предусмотрена возможность упрощенного рассмотрения пакета документов. Досрочное погашение кредита допускается без уплаты комиссии на любом этапе кредитования.
«Газпромбанк» предлагает рефинансирование ипотеки под 10,8% годовых. Допустимая сумма — от 1,5 до 60 миллионов рублей, на срок от 12 месяцев до 30 лет. Основное требование — клиент не должен иметь более двух просроченных платежей, сроком до 29 дней, за фактический период обслуживания рефинансируемого кредита (но не более 1 года).
