Материнский капитал является одним из самых популярных способов государственной поддержки семей с детьми. С 2007 года, когда программа была запущена, многие российские семьи воспользовались этим сертификатом. Обычно сертификат используется для погашения уже существующих ипотечных кредитов. Это предпочтительнее, чем использовать его для других целей. Какие документы понадобятся для этого и какие нюансы нужно учитывать? На все эти вопросы мы ответим в данной статье.
Способы погашения ипотеки используя материнский капитал
Материнский капитал — это поддержка, которая предоставляется семьям с детьми, при условии, что второй, третий или последующие дети родились после 2007 года.
Помните! В январе 2020 года программа была расширена. Теперь семьи, у которых появился ребенок с 01.01.2020 года по 31.12.2026 года, могут получить деньги в размере 466 617 рублей, даже если у них только один ребенок. Если в этот период родился второй ребенок, то родители получают увеличенную сумму — 616 617 рублей.
Воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных условий семьи можно несколькими способами:
- Использование МСК в качестве первоначального взноса по ипотеке. Однако, не все банки предоставляют такую возможность, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить, работает ли она по данной схеме. Кроме того, следует учитывать, что использование только сертификата для первоначального взноса недостаточно, так как банк может потребовать от заемщика оплатить хотя бы 5% стоимости жилья своими средствами. Еще один важный момент — для использования МСК в качестве первоначального взноса необходимо дождаться, пока ребенку исполнится три года.
- Досрочное погашение основной суммы долга — это возможность полностью выплатить кредит или уменьшить задолженность по ипотеке. Этот метод выгоден как заемщику, так и банку. Частичное досрочное погашение позволяет снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок выплаты. При этом банк не несет дополнительных рисков.
- С помощью сертификата можно погасить начисленные по кредиту проценты, но такая схема не встречается часто. Заемщику она будет выгодна только в случае, если не планируется досрочное погашение ипотеки. Для банка же это выгодно тем, что он получает полную сумму процентов заранее.
Как погасить действующую ипотеку материнским капиталом
Наиболее распространенным способом использования материнского капитала является погашение ипотеки. Однако следует учитывать, что ипотечный договор должен явно указывать цель — покупку жилья. Если же семья оформила потребительский заем под залог имеющейся недвижимости и потратила деньги по своему усмотрению, то погасить задолженность материнским капиталом не получится. Заемщиком по кредитному договору может быть любой родитель, однако они должны быть законно женаты.
Важно помнить, что если вы собираетесь использовать материнский капитал для погашения задолженности по уже действующей ипотеке, то нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится три года.
Полное погашение ипотеки
Если заемщик располагает достаточной суммой материнского капитала, он может полностью погасить задолженность по ипотеке. После полной выплаты необходимо снять обременение и выделить доли на каждого члена семьи. В противном случае, Пенсионный фонд может обратиться в суд для аннулирования выплаты.
Частично
При частичном досрочном погашении ипотеки заемщик может уменьшить сумму задолженности и тем самым сократить размер ежемесячных выплат или уменьшить срок выплат. Этот способ будет интересен тем, кто недавно оформил кредит, поскольку им предстоит выплачивать долг еще длительное время.
Обычно банки не взымают штрафы в отношении заемщиков, которые досрочно погасили ипотеку. При этом важно правильно заполнить заявление, так как именно на его основании будет производиться перерасчет графика погашения ипотечных платежей. Еще одним преимуществом является то, что для погашения ипотеки не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится три года.
Погасить долг или проценты
При частичном досрочном погашении ипотеки заемщик может выбрать, на что направить деньги — на погашение основного долга или начисленных процентов. Этот выбор зависит от типа платежей по кредитному договору и от оставшегося времени до окончания выплаты ипотеки.
Важно заметить, что при аннуитетных платежах большая часть процентов начисляется в первой половине срока кредитования. Если осталось выплатить совсем немного, то не будет большой разницы, на что направить деньги — на погашение тела кредита или процентов.
Но если ипотека была оформлена недавно, то логичнее будет направить средства материнского капитала на погашение основного долга. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток задолженности, и чем она меньше, тем меньше будет переплата.
Погашение кредита — порядок действий
При использовании материнского капитала для погашения действующей ипотеки, заемщик должен строго соблюдать требования ПФ РФ и банка-кредитора. После того, как сумма МСК будет списана, заемщик может выбрать, уменьшить ли размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования. Однако некоторые банки могут запрещать изменение сроков действия ипотеки, и в таком случае заемщик не будет иметь выбора.
Если вы хотите использовать материнский капитал для погашения ипотеки, вам следует выполнить следующие действия:
- Обратиться в банк, где оформлена ипотека, чтобы уточнить условия договора и выяснить, есть ли штрафы за досрочное погашение. Также нужно получить справку об остатке задолженности по кредиту.
- Обратиться в Пенсионный фонд РФ, записавшись на прием через официальный сайт организации. В день приема необходимо предъявить полный пакет документов и заполнить бланк заявления по образцу, указав, что вы хотите погасить ипотеку за счет материнского капитала. Нужно также указать сумму, которую вы собираетесь внести.
- После подачи заявления и необходимых документов вы получите расписку о принятии дела в работу. Остается только дождаться решения Пенсионного фонда РФ, о котором вам сообщат письменно.
Далее подача заявления в банк. Заемщик должен предоставить паспорт, сертификат на материнский капитал, а также справку из Пенсионного фонда. В заявлении нужно отметить, что хочет уменьшить заемщик – срок выплат или ежемесячный платеж. Кроме того, потребуется указать сумму, которая будет перечислена на счет.
Поскольку погашение ипотеки осуществляется за счет материнского капитала, необходимо упомянуть об этом в заявлении. После того, как банк принял вашу заявку, остается только дождаться перечисления средств на счет. На завершающем этапе заемщик снова посещает банк.
В случае частичных досрочных погашений нужно получить новый график платежей. Если же ипотека была погашена полностью, заемщику потребуется справка от кредитора о том, что обязательства по кредиту исполнены, а также закладная. Получив эти документы, вы можете обратиться в Росреестр – помимо них вам понадобятся паспорт и бумаги на купленную квартиру.
После подачи заявления на выписку из Росреестра, ожидайте ее готовности в течение 3 рабочих дней. Выписка будет содержать информацию о том, что жилье теперь принадлежит вам без каких-либо обременений. Вам не нужно оплачивать государственную пошлину за проведение этой процедуры.
Необходимо помнить о том, что после погашения ипотеки заемщик обязан выделить доли своим детям. Это должно быть сделано в течение полугода после полного погашения кредита. Для этого можно оформить дарственную или отчуждение долей по взаимному согласию. Когда каждый член семьи получит свою долю в квартире, необходимо уведомить Пенсионный фонд РФ.
Необходимые документы
Для того чтобы погасить задолженность по ранее оформленной ипотеке, заёмщику необходимо собрать большой пакет документов, включающий:
- Паспорт владельца сертификата на материнский капитал.
- Заявление на распоряжение средствами маткапитала, бланк которого можно получить в Пенсионном фонде.
- Сертификат.
- Свидетельство о браке.
- Договор купли-продажи или долевого участия, если квартира была приобретена в строящемся доме.
- Выписка из ЕГРН, подтверждающая права заёмщика на недвижимость.
- Кредитный договор.
- Справка из банка остатке основной задолженности.
- Доказательство безналичного перевода средств по договору ипотеки.
- Заверенное у нотариуса обязательство, согласно которому супруги обязуются оформить недвижимость в общую долевую собственность после снятия обременения.
Вам необходимо аккуратно и своевременно проинформировать банк о вашем желании погасить долг или проценты до установленного срока платежа. Это можно сделать путем предоставления семейного сертификата и справки из Пенсионного фонда, которые подтвердят наличие средств на вашем счете.
Однако, это не все — желательно составить заявление в банк в двух экземплярах, чтобы обеспечить заверение документов сотрудником банка своей подписью. После этого, необходимо определить дату совершения операции, и пересчитать оставшуюся сумму долга и процентов с учетом нового графика платежей.
Зачисление средств
Если заемщик получил положительное решение по своей заявке, то зачисление средств займет около месяца. Период от подачи заявления до зачисления денег на счет может занять до одного месяца и десяти рабочих дней, в соответствии с указаниями Пенсионного фонда.
Первые 30 дней занимает рассмотрение заявки, после чего выносится решение и заемщика уведомляют об этом в течение пяти дней. Если заявка отклонена, в уведомлении обязательно указываются причины. В случае положительного результата, деньги зачисляются на счет в течение 10 дней. Если заемщик планирует полностью погасить ипотеку, стоит учесть этот временной период. В период рассмотрения документов проценты на остаток задолженности продолжают начисляться, что может отразиться на сумме платежа.
Подать заявление через Госуслуги
Заявление на погашение ипотеки с помощью материнского капитала можно подать через портал государственных услуг. Для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Далее следует выполнить следующие действия:
- Зайти на портал Госуслуги и выбрать раздел «Услуги».
- Выбрать категорию «Семья и дети».
- Нажать ссылку «Распоряжение материнским капиталом».
- Выбрать пункт «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий».
- Изучить список необходимых документов.
- Отметить флажком тип услуги — «Электронная услуга».
- Нажать кнопку «Получить услугу».
- Заполнить электронное заявление, выбрав способ обращения — лично или через представителя.
- Указать персональные данные, включая ФИО, сведения о паспорте, место фактического проживания, адрес регистрации.
- Указать сведения о сертификате, сумму к перечислению и реквизиты получателя.
- Отправить заявление на рассмотрение.
- В течение 1-2 дней заявление будет рассмотрено, после чего заемщика пригласят лично посетить Пенсионный фонд с оригиналами документов на руках.
Если получили отказ — что делать
Если владелец сертификата пытается погасить ипотеку материнским капиталом, но получает отказ, то причины могут быть следующие:
- Владелец сертификата был лишен родительских прав, совершил преступление против ребенка, либо решение об усыновлении было отменено.
- В Пенсионный фонд РФ были предоставлены документы с ошибками или неточностями.
- Отсутствуют некоторые бумаги. В таком случае необходимо узнать у сотрудника ПФ РФ, каких именно справок не хватает. После этого нужно собрать весь пакет документов и обратиться повторно.
- Жилье, находящееся в ипотеке, не соответствует требованиям Пенсионного фонда. Например, если объект недвижимости находится в аварийном доме или является ветхим, то вероятность получения отказа высока.
- Собственниками жилья, приобретенного в ипотеку, могут быть не только получатель сертификата и его супруг, но и другие лица. Если в банке обнаружатся неточности в документах или отсутствует полный пакет необходимых бумаг, то заявление на погашение может быть отклонено.
Согласно законодательству, все кредитно-финансовые организации обязаны принимать материнский капитал в счет оплаты задолженности по ипотеке. Если гражданин не согласен с решением Пенсионного фонда, то он может обратиться в вышестоящий орган или в суд для обжалования решения.
На что еще вы можете потратить материнский капитал
Материнский капитал можно потратить на следующие цели:
- Ежемесячные выплаты на ребенка до достижения им 3-х лет.
- Приобретение жилья (в том числе строительство или реконструкцию) для себя или для своих детей без участия заемных средств.
- Оплату обучения ребенка до достижения им 23-летнего возраста (в том числе на оплату проезда и проживания во время обучения).
- Формирование пенсии матери (или отца) в случае ее (его) неработоспособности или достижения пенсионного возраста.
- Оплату медицинских услуг и реабилитацию ребенка-инвалида.
Важно отметить, что каждый год Пенсионный фонд России определяет конкретные условия и порядок расходования материнского капитала, поэтому рекомендуется проверять актуальную информацию на официальном сайте ПФР.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки материнским капиталом
Плюсы:
- Досрочное погашение долга позволяет снизить сумму ежемесячных платежей или сократить срок кредита.
- Вы можете снизить переплату по кредиту, оплатив проценты за меньший период времени.
- Расходы на ипотеку перестают нагружать семейный бюджет.
- Досрочное погашение поможет избавиться от долговой нагрузки быстрее и снизить уровень стресса.
Минусы и риски:
- Возможна потеря финансовой ликвидности, если значительная часть сбережений была потрачена на досрочное погашение ипотеки.
- Может возникнуть необходимость платить штрафы за досрочное погашение, если они прописаны в договоре кредита.
- В случае досрочного погашения может возникнуть нехватка денег на другие важные расходы.
- Стоит учитывать, что досрочное погашение ипотеки материнским капиталом не является единственным возможным способом расходования этого капитала, и необходимо взвесить все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный и подходящий для себя.
