Юридическое право на обращение за займом или кредитом, казалось бы, имеют граждане с 18 лет. Однако на практике кредиторы часто устанавливают другой минимальный возраст или просто отказывают молодым заемщикам без объяснения причин. Иная ситуация складывается в банках и микрофинансовых организациях, которые, как правило, более снисходительно относятся к возрасту своих клиентов. В этой статье мы рассмотрим, почему молодым людям могут отказать в кредите, какие параметры проверяются в процессе скоринга и как получить кредит, не испортив свою кредитную историю отказами.
Можно ли получить кредит в 18 лет
Достижение совершеннолетия дает потребителю законное право подать заявку на получение займа или кредита. Другими словами, ответ на вопрос «С какого возраста можно обращаться за кредитом?» однозначен — с 18 лет. Однако это не означает, что все кредиторы обязаны принимать заявки от всех своих молодых клиентов.
Банки и МФО имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Некоторые организации в своих условиях четко указывают, что они работают только с гражданами старше 21 или даже 23 лет. Перед подачей заявки важно проверить требования конкретного кредитора: готовы ли они выдать деньги 18-летнему заемщику. Это позволит избежать отказа просто из-за возраста.
Если кредитор все же работает с молодыми пользователями, у него часто есть дополнительные требования. Например, Сбербанк готов выдать кредит 18-летним только своим зарплатным клиентам или тем, кто получает социальные выплаты на свою карту. Тинькофф Банк и ВТБ также обещают кредитовать совершеннолетних, но не указывают никаких дополнительных условий. В других банках могут быть другие ограничения для 18-летних: меньший кредитный лимит, более высокая процентная ставка, необходимость предоставления справки с работы, подтверждающей размер дохода, и другие условия.
Как кредиторы оценивают заемщиков
Независимо от возраста, все потенциальные клиенты проходят процедуру скоринга. Автоматизированная система или отдельный сотрудник проверяют, соответствует ли конкретный человек требованиям организации для предоставления ему средств. В первую очередь смотрят на состояние кредитной истории. У лиц, только что достигших совершеннолетия, могут возникнуть проблемы, так как их кредитная история еще не сформирована. Но это не означает, что у них нет шансов получить заем или кредит.
Что проверяют кредиторы
Кредитная история. С помощью кредитного отчета можно оценить платежную дисциплину потенциального клиента. В отчете отражено, какие кредиты, займы или кредитные карты человек брал и где, платил ли он вовремя, какие организации (например, работодатель или банк) запрашивали о нем информацию. Кредитная история начинает формироваться с первой заявки на получение денег под проценты. В отчете будет отражено как одобрение заявки, так и отказ. У 18-летнего пользователя вряд ли будет кредитная история, поэтому оценщику придется обратить внимание на другие параметры скоринга.
Уровень дохода. Если молодой человек работает официально, то его зарплату проверят по документу 2-НДФЛ. Если нет, то могут запросить справку о доходах по форме банка. Финансовые организации также могут проверить кредитоспособность человека по косвенным признакам, например, изучить его социальный статус, семейное положение, наличие иждивенцев и так далее.
Показатель долговой нагрузки. Этот показатель используется для проверки того, сможет ли заемщик вовремя погасить долг. Для расчета DBI определяется отношение всех кредитных платежей человека за месяц к его среднемесячному официальному доходу. Показатель не должен превышать 50%, а в идеале — 30%.
Учитываются и другие факторы, например, отсутствие судимости, частота обращений за кредитами, точность данных в заявке и многие другие параметры. Некоторые организации даже отслеживают поведение пользователей на своем сайте при рассмотрении онлайн-заявок.
Как получить кредит в 18 лет на лучших условиях
Можно ли получить кредит в 18 лет, зависит от финансового учреждения, его кредитной политики и индивидуальных особенностей клиента. Заемщик может повлиять только на этапе заполнения заявки и предоставления данных. Если кредитор готов рассмотреть неофициальный доход, вы можете его задекларировать. Ранее мы уже писали более подробно о способах подтверждения платежеспособности.
Способы увеличить свои шансы на получение кредита:
- Обращайтесь в банк, где у вас уже есть карта, депозит или другой продукт, который подтверждает доход.
- Заранее узнайте о требованиях к заемщикам, чтобы не обращаться туда, где вам наверняка откажут.
- Не просите сразу большую сумму денег. Без кредитной истории, официального высокого дохода, поручителей, залога и другого обеспечения банк вряд ли одобрит такую заявку.
- Подготовьте дополнительные документы для заполнения заявки. Помимо паспорта, вам может понадобиться ИНН, водительское удостоверение и т.д.
- Не допускайте ошибок и не лгите кредитору. Если вы предоставите ложную информацию, вас могут внести в черный список и отклонить вашу заявку.
- Сообщите о своем решении родственникам и друзьям. Если банк свяжется с ними, они смогут подтвердить необходимые данные.
- Убедитесь, что в ваших публичных профилях в социальных сетях нет компрометирующей информации. Некоторые финансовые учреждения проверяют личные счета.
В некоторых случаях проще оформить кредитную карту. Если вы не допускаете просрочек платежей, это хороший способ начать создавать свою кредитную историю. Лимит по этим продуктам со временем может увеличиваться.
Если вам нужны деньги срочно и без лишней бумажной волокиты, вы можете обратиться за займом в микрофинансовую организацию (МФО). Такие организации более лояльны к своим клиентам. Микрофинансовые организации готовы кредитовать людей старше 18 лет в режиме онлайн, и в некоторых случаях первая сделка будет под 0%.
