Рассматривая заявку потенциального заемщика, банки и МФО в первую очередь проверяют его кредитную историю. Это может показать, есть ли у человека денежные долги, были ли у него ранее займы и кредиты, как они связаны с финансовыми обязательствами и когда они были погашены.
Плохая кредитная история почти всегда является причиной отказа в предоставлении средств. Поэтому потребители регулярно задаются вопросом, как они могут улучшить свою кредитную историю. Не стоит верить шумихе мошенников — переписать свою кредитную историю, удалить записи или добавить несуществующие невозможно и незаконно. Однако существуют вполне законные способы улучшить свою кредитную историю, поэтому давайте рассмотрим три основных из них.
Погашение или рефинансирование долгов и их реструктуризация
Лучший способ сделать свою кредитную историю более привлекательной для кредиторов — это погасить имеющиеся долги. Это касается не только кредитов и ипотеки, но и кредитных карт, долгов по ЖКХ и других обязательств. Данный факт повлияет на расчет показателя долговой нагрузки, который станет ниже. А кредиторы увидят, что заемщик платежеспособен и готов обслуживать новый договор.
Метод очевиден, и клиенты сами рады вернуть заемные деньги как можно скорее. Но что делать, если сейчас нет возможности вернуть долг? Тогда необходимо рассмотреть вариант рефинансирования или реструктуризации.
Первый сценарий, рефинансирование, предполагает передачу ваших договоров новому кредитору с более выгодными условиями. Этот вариант позволяет объединить несколько договоров в один, что может положительно сказаться на вашей кредитной истории. Теперь у вас будет один активный долг вместо трех или даже семи. Новые условия позволят вам быстрее погасить долг. Рефинансирование также возможно в микрофинансовых организациях.
Второй вариант, реструктуризация, предполагает пересмотр условий существующего договора. Кредитор может продлить срок действия договора, предоставить отсрочку для следующих платежей или уменьшить сумму компенсации. Это в интересах кредитора, так как ему выгоднее вернуть средства под проценты на новых условиях, чем потом взыскивать их через суд. После реструктуризации заемщик может погасить текущую задолженность и вернуться к нормальной жизни. Это положительно скажется на его кредитной истории.
Исправление ошибочных записей в кредитной истории
В январе 2022 года был проведен опрос об осведомленности российских граждан о создании и проверке кредитных историй. Оказалось, что более половины респондентов знают об этом, но не пользуются. Такое отсутствие интереса может привести к ситуации, когда в отчете появляется ошибка, а человек даже не знает об этом. Они будут продолжать обращаться в банки и получать отказ за отказом вместо того, чтобы заняться своим кредитным рейтингом.
Поэтому второй метод в нашем руководстве — это исправление ошибок в вашей кредитной истории. Вы можете проверить их наличие, заказав кредитный отчет и изучив содержащиеся в нем записи. Проблемы могут возникнуть из-за действий мошенников, недосмотра кредиторов или технических неполадок.
На что следует обратить внимание в кредитных отчетах:
- В отчете появится чужой кредит или заем, оформленный мошенниками.
- Долг, который был погашен, все еще числится активным.
- Личная информация введена неверно.
- Дублирование кредитной истории (когда договор или кредит на ваше имя дважды появляется в отчете).
Если обнаружены неточности, ненужные или недостоверные данные, необходимо обратиться в кредитное бюро с запросом. Вам нужно будет указать свои паспортные данные, контактные данные и пункт с ошибкой. В текстовом формате следует объяснить, где именно допущена неточность и как ее исправить. Для подтверждения своих слов вы можете сослаться на справки о погашении задолженности, номера договоров и другие документы. Кредитное бюро свяжется с финансовой организацией для уточнения информации и исправления ошибки, если таковая имеется. О результатах потребитель будет проинформирован отдельно.
Если вам просто не нравятся записи о ваших просрочках или старых долгах, вы ничего не можете с этим поделать. Есть только два законных способа удалить негативные факты из отчета: попросить удалить их (если они ошибочны) или дождаться обновления данных (через 7 лет). Кроме того, информация о непогашенных долгах не исчезает через 7 лет, а хранится до их погашения.
Оформить новый кредит и закрыть его в срок
Первые два шага, рассмотренные в статье, могут быть неактуальны для тех, у кого нет непогашенных долгов или ошибок в кредитной истории. Третий шаг, получение и погашение нового кредита, более применим к тем, у кого чистая кредитная история или вообще нет кредитной истории.
Некоторые финансовые продукты, которые можно получить, включают:
- Небольшие персональные кредиты
- Кредитные карты
- Кредит на покупку товаров в магазинах
- Банковские депозиты (указывающие на наличие дополнительных средств)
- Микрокредиты
Главным условием для этих финансовых продуктов является своевременное погашение долга в соответствии с условиями договора. Только такие сделки положительно отразятся на кредитной истории. Будущий кредитор увидит, что пользователь способен вносить платежи и финансово дисциплинирован — это будет плюсом в формировании профиля заемщика.
Важно помнить, что не стоит брать сразу несколько кредитов, особенно в микрофинансовой организации. Лучше брать их по одному и вовремя погашать. Микрофинансовые организации готовы кредитовать людей с плохой кредитной историей.
