Мы обратились к финансовым экспертам, чтобы выяснить, почему даже люди с высоким доходом могут оказаться должниками по кредитам, и как можно избежать кредитного рабства. В 2022 году россияне взяли кредиты (в том числе ипотеку) на рекордную сумму в 27 трлн рублей, что на 10% больше, чем в 2021 году. Каждый заемщик имеет свои причины для оформления кредита, но иногда других вариантов просто нет. Тем не менее, международный финансовый аналитик Андрей Плотников приводит примеры ситуаций, в которых можно избежать кредитного рабства.
Неожиданные расходы — когда вы сталкиваетесь с неотложной медицинской помощью или поломкой автомобиля, вам требуются деньги, и в таких ситуациях сбережения становятся выручальным кругом. Однако, если у вас нет сбережений, вам приходится оформлять кредиты, микрозаймы или кредитные карты.
Отсутствие финансового планирования — «долги возникают, когда нет бюджета или вы не придерживаетесь его,» говорит Андрей Плотников. «Если вы не знаете, сколько денег тратите и на что, вы можете легко превысить свой бюджет и накопить долги. Финансовое планирование помогает поставить цели и принимать разумные финансовые решения».
Импульсивные траты — иногда вы покупаете вещи или оплачиваете услуги, которые не являются необходимостью, например, новое платье, последнюю модель часов или шикарный ужин в ресторане. Если такие траты становятся регулярными, то это может привести к задолженностям.
«Частое использование кредитных карт и займов может быть способом удовлетворить мгновенные желания и потребности, а не копить и не ждать. Такое поведение может привести к увеличению долга», — говорит Плотников.
Склонность к оптимизму — вы можете переоценить свой будущий доход и недооценить вероятность возникновения непредвиденных расходов. Это может привести к тому, что вы берете на себя больше долгов, чем сможете погасить.
Социальное давление — вы можете чувствовать давление со стороны окружения и стремиться поддерживать определенный уровень жизни. Если коллега купил автомобиль, то вы можете почувствовать, что вам тоже нужно обновить свой автомобиль. Если все вокруг покупают новые модели смартфонов, то и вы можете захотеть такой же. Но если зарплата не позволяет это сделать, то вы можете обратиться в банк за кредитом.
Как прожить без кредитов
Как правильно распорядиться своим доходом, чтобы денег хватило до конца месяца? Один из советов состоит в том, чтобы тратить только 65% своего ежемесячного дохода и откладывать оставшиеся деньги.
Перед покупкой чего-либо, стоит обдумать свои траты. Подумайте, нужна ли вам покупка, возьмите паузу в 72 часа и задайте себе вопросы: «Могу ли я обойтись без этого?» и «Действительно ли у меня есть на это потребность?»
Также рекомендуется приоритизировать свои расходы за месяц. Для этого составьте список всех расходов и разделите их на две категории: обязательные (еда, транспорт, аренда жилья) и необязательные (шопинг, ужины в ресторанах, покупка нового телефона). Это поможет понять, сколько вы должны тратить ежемесячно и сколько можно сберечь на будущее.
Что предпринять если долг уже накопился
Согласно эксперту по личным финансам Ирине Низамутдиновой, человек может оказаться в «кредитном рабстве» по двум основным причинам. Первая причина — недостаточное умение составлять бюджет и планировать расходы, а вторая — отсутствие минимальных сбережений. Если вы уже задолжали банку, сообщите ему о причинах, возможно, вам будет предложена реструктуризация или кредитные каникулы.
«Также важно проанализировать и систематизировать выплаты», — говорит эксперт. «Если есть возможность рефинансировать свои долги более выгодным способом, обязательно воспользуйтесь этим. Главное — всё просчитать, чтобы это не привело к ещё большему увеличению кредитной нагрузки».
Если рефинансирование не подходит, то необходимо определить приоритеты в погашении долгов. «Сначала погасите наименьший кредит. Когда вы это сделаете, сразу почувствуете облегчение. Затем переведите большую часть ежемесячного платежа на следующий по приоритету кредит. А по остальным кредитам сохраните ежемесячные платежи на прежнем уровне. Это поможет создать систему и план действий, с помощью которых можно постепенно закрыть все долги», — советует Ирина Низамутдинова.
Эксперт считает, что кредиты могут принести пользу, если использовать их с умом. «Кредитные карты могут быть использованы для накопления различных кэшбэков и бонусов, при условии своевременного пополнения счета. Кредиты также могут предоставить большие возможности для приобретения активов, которые могут приносить дополнительный доход в будущем, например, недвижимость», — говорит эксперт.
