Начиная с марта 2022 года заемщики могут запросить кредитные каникулы в соответствии с новым законом, который уже подписан и вступил в силу. В случае снижения дохода более чем на 30%, заемщики могут не платить в течение полугода, независимо от согласия банка. Не будет налагаться неустойка, штрафы и взыскание на залог, а также не будет негативного влияния на кредитную историю.
Однако, необходимо учитывать ограничения и возможные риски при оформлении отсрочки, которая также не является бесплатной. В данной инструкции вы найдете подробную информацию о процедуре оформления кредитных каникул и причинах, почему это может быть рискованно.
Кредитные каникулы что это такое
Кредитные каникулы – это период до шести месяцев, когда заемщик может выбрать, не вносить платежи по кредиту или уменьшить их размер до приемлемого уровня. Это предоставляется по запросу заемщика, и банк не требует дополнительного согласия.
Льготный период не является формой реструктуризации, а это обычное положение в федеральном законе. В 2019 году были введены ипотечные каникулы, которые предоставляют отсрочку платежей только для ипотеки в случае, если заемщик находится в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях.
В 2020 году были введены кредитные каникулы для других типов кредитов, а не только для ипотеки. Срок действия таких льгот уже истек, но с 8 марта 2022 года заемщики снова могут обратиться за кредитными каникулами.
При каком доходе можно получить отсрочку по кредиту
Для получения кредитных каникул в 2022 году отсутствие работы или длительное лечение не являются достаточным основанием. Единственным условием является снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, с учетом дохода за месяц до месяца обращения.
Если это условие выполняется, то заемщик может обратиться за кредитными каникулами на период до 6 месяцев. Отсрочка может предоставляться как для ипотечных, так и для других видов кредитов.
Кто может использовать кредитные каникулы
На сегодняшний день доступны несколько вариантов кредитных каникул, включая ипотечные, для мобилизованных граждан и для всех остальных заемщиков. Оформление и условия предоставления могут незначительно отличаться в зависимости от категории заемщика.
Ипотечные каникулы
Заемщики, взявшие ипотечный кредит до введения новых правил в июле 2019 года, получили возможность оформления кредитных каникул раньше, чем все остальные. Но не все клиенты могли претендовать на отсрочку платежей. Чтобы получить ее, нужна была уважительная причина, такая как потеря работы, получение инвалидности, снижение доходов, появление иждивенцев при сокращении дохода или потеря трудоспособности на длительный срок. В таких случаях заемщик мог временно не вносить ежемесячные платежи. Однако, кредитные каникулы могли быть предоставлены только один раз за весь срок ипотеки и не более чем на полгода.
Каникулы для мобилизованных на СВО
В сентябре прошлого года Государственная Дума приняла закон, который предоставляет возможность получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также их семьям. Кредитные каникулы для этих заемщиков имеют свои особенности: отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь период службы по контракту или участия в спецоперации, а также на 30 дней после завершения службы.
Каникулы антикризисные
В марте 2022 года, из-за введения санкций после начала спецоперации, экономическая ситуация осложнилась, и кредитные каникулы были введены для всех. Этот механизм был опробован в первый год пандемии, и в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору был ограничен 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили, и податься на антикризисные кредитные каникулы можно до 31 марта 2023 года.
Для того чтобы воспользоваться этой опцией, необходимо оформить кредит до 1 марта 2022 года, так как на займы, полученные после этой даты, мера не распространяется. Кроме того, заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах в данный момент. Также действует условие снижения доходов: каникулы будут предоставлены, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
Как оформить кредитные каникулы в 2023 году
Для получения кредитных каникул заемщик должен подать заявление (требование, обращение) кредитору (банку, микрофинансовой организации и т.д.) по указанным в кредитном договоре (договоре займа, ипотечном договоре) контактным данным, например, по телефону или электронной почте. Обращение не происходит автоматически.
Список документов по антикризисным кредитным каникулам
Для получения указанных видов каникул необходимо подтвердить документально, что доход за предыдущий месяц снизился на более чем 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2022 год.
- Физическим лицам могут потребоваться документы, такие как справка о доходах и удержанном налоге за 2022 и 2023 годы, документ об увольнении, справка из центра занятости о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности (на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на период не менее одного месяца, а также справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (для компаний, которые приостановили свою деятельность в России).
- Самозанятые могут предоставить справку о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход (НПД), подписанную электронной подписью ФНС России, а также справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».
- ИП, в зависимости от системы налогообложения, могут предоставить бухгалтерскую отчетность, налоговые декларации, книгу учета доходов и расходов, выписки о движении денежных средств по расчетным счетам, выписку из похозяйственной книги.
По вопросам предоставления документов и направления запроса на каникулы лучше уточнить у кредитора, какие документы требуются и как лучше всего направить запрос: в офисе, через личный кабинет на сайте или мобильное приложение.
Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих
Военнослужащим достаточно подать заявление для получения кредитных каникул. Дополнительные документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, не требуются, но могут быть приложены по желанию заемщика. Если документы не были предоставлены при обращении, кредитор может запросить их самостоятельно в Министерстве обороны или другом силовом ведомстве.
Заявление будет рассмотрено в течение 10 дней, после чего кредитор должен уведомить заемщика о решении о начале кредитных каникул или об отказе в них. Уведомление будет отправлено способом, предусмотренным кредитным договором, например, по телефону или электронной почте.
Если в течение 15 дней кредитор не ответил на заявление заемщика, то кредитные каникулы считаются одобренными.
По окончании кредитных каникул кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Заемщик должен предоставить эти документы не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не будут предоставлены, то кредитные каникулы будут аннулированы.
Родственники военнослужащих, которые подают заявление на кредитные каникулы по своим займам, должны предоставить документы, подтверждающие их родство. Список документов, которые могут потребоваться, включает следующие:
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет).
- Справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет).
- Свидетельство об усыновлении/удочерении.
- Акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя.
- Иные документы.
Антикризисные кредитные каникулы
Чтобы получить кредитные каникулы по данному варианту, необходимо обратиться к кредитору и предоставить документы, которые подтверждают снижение дохода. Для этого может потребоваться справка о постановке на учет в качестве безработного или другие документы, которые могут подтвердить изменение финансового положения заемщика. Центробанк рекомендует уточнить конкретные требования и порядок обращения у своего кредитора.
При обращении необходимо указать, что вы хотите получить кредитные каникулы в соответствии с законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ. Это позволит кредитору корректно оформить заявление на каникулы и предоставить все необходимые документы для их получения.
Важно помнить, что получение кредитных каникул не означает отмену или перенос выплаты кредита, а лишь позволяет заемщику временно приостановить выплаты по кредиту. Поэтому при обращении к кредитору необходимо уточнить детали по данному вопросу, чтобы избежать возможных недоразумений.
Что будет с процентами на время пока взяты кредитные каникулы
При оформлении кредитных каникул, необходимо помнить, что проценты по кредиту продолжают начисляться. При этом, по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами. Однако, процентная ставка не может превышать изначальную ставку по договору. Данный показатель рассчитывает Центробанк.
В случае ипотечного кредита проценты начисляются по ставке, которая определена в договоре, но при этом учитывается уменьшение базы для начисления процентов, также как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме каждый месяц.
Итоги по кредитным каникулам
- Существуют разные основания для оформления кредитных каникул. Такие каникулы могут быть предоставлены ипотечникам, мобилизованным гражданам, а также тем, кто пострадал от санкций.
- В период, когда действуют кредитные каникулы, банк продолжает начислять проценты по кредиту, однако он не имеет права начислять пени и неустойки, а также требовать вернуть всю сумму сразу и взыскать задолженность.
- Для того, чтобы получить кредитные каникулы, нужно иметь уважительную причину, такую как существенное снижение дохода, потеря трудоспособности или мобилизация.
- Банк не может отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул, если все условия, предусмотренные законом, соблюдены.
- Если заемщик не соответствует критериям для получения кредитных каникул, банк может предложить ему альтернативные варианты рефинансирования кредита, но не обязан этого делать.
