С 1 января 2023 года произошли изменения в условиях льготных ипотечных программ. Во-первых, срок ипотечного кредитования новостроек продлен до середины 2024 года, а процентная ставка увеличена с 7% до 8%. Во-вторых, расширена программа семейной ипотеки. Начиная с 1 января 2023 года, программа доступна для всех семей с двумя детьми в возрасте до 18 лет, независимо от даты их рождения. Ранее право на получение кредита по этой программе с процентной ставкой 6% годовых имели семьи, в которых хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года.
В связи с этим возникает вопрос, может ли семья с двумя несовершеннолетними детьми, у которой уже есть ипотека на рыночных условиях, воспользоваться обновленной семейной программой. Вместе с экспертами компании «Дом.РФ», которая управляет льготными программами, мы ответим на этот вопрос.
Воспользоваться обновленной семейной программой может семья с двумя несовершеннолетними детьми, у которой уже есть ипотека на рыночных условиях. Однако это связано с определенными условиями. Во-первых, семья должна соответствовать критериям программы, которые включают наличие двух детей в возрасте до 18 лет. Во-вторых, у семьи не должно быть непогашенных долгов или просрочек по текущему ипотечному кредиту. Кроме того, семья должна пройти оценку кредитоспособности и соответствовать требованиям к доходу и кредитоспособности для получения нового кредита.
Можете ли вы рефинансировать рыночную ипотеку с помощью семейной ипотеки
В отличие от других федеральных ипотечных программ, семейная ипотека позволяет рефинансировать существующую ипотеку по льготной ставке. Возможность рефинансирования действующей ипотеки по программе семейной ипотеки в 2023 году сохранена, но только для тех, у кого первый ребенок родился в период с 2018 по 2023 год.
«Рефинансирование по программе доступно, если хотя бы один ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, — рассказал в интервью «РБК-Недвижимости» Михаил Ковалев, директор консалтингового центра «Дом.РФ».
Таким образом, если у семьи есть рыночная ипотека, то снизить ставку до 6% по семейной программе она сможет только при выполнении этого условия. Если у семьи двое несовершеннолетних детей, но оба родились после указанного срока, то рефинансировать текущую ипотеку по семейной программе они не смогут. Однако они могут подать заявку на семейную ипотеку.
Ограничения по программе семейная ипотека
Программа «Семейная ипотека» имеет ряд ограничений:
- Во-первых, она может быть использована только для рефинансирования ипотеки, взятой на покупку новостройки у застройщика, за исключением Дальневосточного федерального округа, где разрешено рефинансирование ипотеки на подержанную недвижимость. Нельзя рефинансировать ипотеку, взятую на строительство индивидуального жилого дома.
- Во-вторых, максимальная сумма кредита, на которую можно получить льготные условия, составляет 6 млн рублей для всех регионов, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где она составляет 12 млн рублей. Кредиты могут быть выданы и на более высокие суммы, но льготные условия будут действовать только для первых 6 или 12 миллионов рублей (в зависимости от региона), а для любой превышающей суммы будут применяться рыночные ставки. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей ($200 000) для всех регионов или 30 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
Как можно быстро рефинансировать рыночную ипотеку
Для рефинансирования существующей ипотеки семье необходимо обратиться в банк, в котором был взят кредит, если он является участником программы. Если текущий кредитор не является участником программы или отказывается рефинансировать кредит на льготных условиях, семья может обратиться в любой другой банк-участник программы.
«Банки конкурируют между собой и стараются предложить заемщику наиболее выгодные условия, поэтому процентная ставка по кредиту может быть ниже 6%. Например, в декабре 2022 года средняя ставка по семейному ипотечному кредиту составляла 5,6% годовых. Заявку на рефинансирование можно подать сразу в несколько банков, — говорит Михаил Ковалев.
Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень необходимых документов. Как правило, помимо заявления на рефинансирование по льготной программе, требуется подтверждение личности, занятости и дохода. В случае семейной ипотеки потребуются дополнительные документы на детей (свидетельства о рождении и подтверждение родства) и объект недвижимости.
Другие пять способов снизить проценты по ипотеке
Рассмотри другие пять способом благодаря которым можно снизить процент по ипотеке. Наши сотрудники разобрались в каждом из них, чтобы для вам информация была максимально доступной.
Проверка доходов для получения ипотечного кредита
Некоторые банки могут не требовать подтверждения дохода для ускорения процесса получения кредита. Однако если заемщик подтверждает свой доход или его часть выпиской из Пенсионного фонда России (ПФР), кредитор может снизить процентную ставку по ипотеке.
«В среднем разница в процентных ставках между подтверждением дохода заемщика и кредитованием по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта», — говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по анализу банковских услуг. «Более того, некоторые банки действительно могут предложить скидку за подтверждение дохода с помощью выписки из ПФР. Однако, как правило, это делается в комплексе с другими опциями (например, если заемщик также является медицинским работником или ученым). Тогда как на этапе запуска цифровой ипотеки в России такие скидки наблюдались в тарифах многих банков и подразумевали скидку для всех категорий заемщиков.»
Получение страховки
Страхование имущества является обязательным требованием при получении ипотечного кредита, согласно Федеральному закону «Об ипотеке». Если с имуществом что-то случится, банк получит свои деньги обратно. Однако существует два вида добровольного страхования:
- Страхование жизни и здоровья заемщика.
- Титульное страхование — страхование прав собственности. Оно защищает заемщика, если он станет жертвой мошенников или неожиданных наследников и потеряет свои права собственности на приобретенную недвижимость.
Если заемщик отказывается от добровольного страхования, банк может повысить процентную ставку на 1-4 процентных пункта.
Использование цифровых услуг
При оформлении ипотечного кредита заемщики могут воспользоваться цифровыми сервисами для подачи заявления и документов в режиме онлайн, а также электронной регистрации сделки. Сделки с недвижимостью регистрируются в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр).
Если раньше для регистрации заемщикам приходилось обращаться в Многофункциональный центр или филиал Росреестра, то теперь все можно сделать дистанционно. Главное требование — наличие квалифицированной электронной подписи, которую можно получить в аккредитованных удостоверяющих центрах через банк. При использовании цифровых услуг некоторые банки поддерживают минимальную ставку по ипотеке.
Взятие ипотечного кредита у застройщика
Застройщики совместно с банками-партнерами по-прежнему предлагают специальные условия для клиентов: например, сниженную процентную ставку на один, два или несколько лет, вплоть до сниженной ставки на весь срок кредита (до 30 лет). При этом сама процедура получения кредита не меняется. Примеры таких программ можно найти в каталоге Banki.ru. Однако в 2023 году Центробанк планирует их ограничить.
Быть зарплатным клиентов банка
Став зарплатным клиентом банка, можно получить более выгодные условия по кредитам, кредитным картам и ипотеке. Некоторые банки даже предлагают льготы тем, кто переводит свою зарплату в банк после получения ипотеки, причем делать это заранее не обязательно. Кредиторы также иногда проводят акции, например, снижают процентную ставку при оформлении ипотеки через партнера.
