Получив кредит, многие заемщики считают, что самое трудное уже позади, хотя на самом деле выплаты по кредиту еще впереди. Даже самые прилежные клиенты могут оказаться в ситуации, когда внести очередной платеж становится все труднее.
Заемщики регулярно задерживают выплаты, в результате чего накапливаются проценты и штрафы, и проблемы могут выйти из-под контроля. В результате вернуться к нормальной жизни может стать практически невозможно. Что делать в такой ситуации?
Мы разработали ряд действий, которые помогут вам справиться с обстоятельствами и вырваться из этого порочного круга. Будьте уверены, что мы собрали только самую актуальную информацию, чтобы вам было легче ориентироваться.
Оценка текущей ситуации
Если вы пропустили платеж по кредиту, это может стать причиной беспокойства даже для самых ответственных заемщиков. Возможно, вы уже представляете себе коллекторов, стучащих в вашу дверь и угрожающих вам выплатить кредит, но важно пока не паниковать.
Действия, предпринимаемые банком после просрочки платежа, зависят от:
- Сумма непогашенного долга.
- Как давно просрочена задолженность.
- Отношение заемщика к ситуации.
Последний пункт является ключевым. Некоторые люди могут избегать общения с банком, считая, что это избавит их от дополнительных проблем. Однако такой подход может быть контрпродуктивным. Банки могут расценить отсутствие связи как признак нежелания возвращать долг и принять более жесткие меры в отношении таких клиентов, чем тех, кто активно работает над исправлением ситуации.
Поэтому первым вашим шагом должно стать обращение в банк и выяснение суммы непогашенного долга, срока просрочки и общей суммы штрафов и комиссий за просрочку.
Проанализируйте полученную информацию
Не стоит преждевременно паниковать. Необходимо трезво оценить последствия просроченной задолженности, так как они различаются в зависимости от ее длительности.
Просрочка 1-2 дня
Такую просрочку банки считают технической. Она может возникнуть, когда деньги поступают на ссудный счет с опозданием, хотя клиент отправил их по графику. Причиной может быть неправильный выбор способа оплаты. Большинство банков предлагают различные способы погашения кредита, но некоторые из них требуют больше времени на оформление, например, перевод денег со счета в другом банке, через Почту России и т.д. В таких случаях клиент должен внести очередной платеж не менее чем за 2 дня до даты погашения или выбрать другой способ погашения.
Банки не принимают никаких мер за такие просрочки, так как долг быстро закрывается. Однако злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не рекомендуется, так как систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.
Просрочка от одной недели до одного месяца
В этом случае банк начинает активно призывать клиента погасить задолженность. Заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживает платеж. Желательно в разговоре назвать предполагаемую дату платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка не будут звонить до этого дня.
Задержка на 60 дней и более
Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел взыскания задолженности банка начинает активно работать с проблемным клиентом:
- Активно звонят заемщику и поручителям (если таковые имеются) домой или на работу.
- Отправляет письменные требования о погашении долга на почтовый адрес.
- Может потребовать полного погашения оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть.
- Подает на клиента в суд или обращается в коллекторские агентства.
Независимо от длительности просрочки кредита, заемщику начисляются пени за каждый день просрочки (0,5-2% в день в зависимости от ставок банка) и штрафы, которые взыскиваются с заемщика один раз за каждый месяц просрочки (от 500 до 1000 рублей). Поэтому, если есть возможность, лучше не затягивать с погашением кредита.
Выбор варианта решения проблемы
После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет произведен в ближайшее время. Однако если вы понимаете, что погашать долг становится все сложнее, то в этом случае можно использовать следующие варианты решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете обратиться в другой банк для закрытия существующего кредитного договора. Вы получите новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и, в идеале, под более низкую процентную ставку, что уменьшит ваши ежемесячные платежи. Важно сделать это до возникновения просрочки, поскольку ни один банк не будет рефинансировать проблемные кредиты.
Реструктуризация просроченного кредита
Этот вариант предполагает пересмотр банком условий существующего кредитного договора. Банк согласится на это, если будет ясно, что заемщик не в состоянии выплачивать кредит в сложившихся обстоятельствах. Хорошо, если в течение этого периода клиент все же будет вносить некоторые платежи, чтобы продемонстрировать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиент может изменить график погашения, продлить срок кредита или отсрочить выплату основного долга. Реструктуризация позволит остановить начисление штрафов и пеней. Поэтому в случае возникновения трудностей с погашением кредита необходимо сразу же сообщить об этом банку, а не скрываться.
Объявление себя банкротом
Объявить себя банкротом можно по закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29 июня 2015 года. Воспользоваться этим правом может не каждый заемщик, а только те, кто:
- Имеют задолженность по кредиту более 500 000 руб.
- Имеют просрочку по кредиту более 3 мес.
- Не имеет достаточного количества личного имущества для погашения кредита.
- Не имеют судимости в прошлом.
Рассмотрение вопроса в суде
Если вам не удалось решить проблему ни одним из вышеперечисленных способов, лучшим выходом для вас будет обращение банка в суд. В этом случае, как минимум, начисление штрафов, процентов и пеней будет приостановлено, а окончательная сумма, подлежащая погашению, будет зафиксирована. Желательно нанять профессионального юриста, который внимательно изучит кредитный договор и, возможно, найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.
Часто, с согласия обеих сторон, в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения долга. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет сделать так, чтобы мировое соглашение было максимально удобным для вас и учитывало ваше текущее финансовое положение.
Когда дело передано в коллекторское агентство
Наихудший сценарий для заемщика — передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит, когда клиент отказывается сотрудничать с банком. Коллекторы печально известны тем, что используют жесткие методы взыскания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей путем частых звонков как самому должнику, так и его родственникам, организация встреч и т.д.
Помните, что вы также можете бороться с коллекторами. Если они начинают угрожать вам по телефону, преследовать вас вне дома, сообщать о вашем долге коллегам и родственникам, не имеющим отношения к бизнесу, вы можете подать на них жалобу в прокуратуру.
Если после общения с коллекторами вы нашли деньги на погашение кредита, убедитесь, что передача средств была произведена по всем правилам: подписаны соответствующие документы и получены платежные документы.
Особенности банков при работе с должниками по кредитам
В каждом банке существуют свои процедуры работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должников. Например, Сбербанк и ВТБ24 стараются работать с клиентом и рассматривать варианты реструктуризации кредита, прибегая к судебным искам и коллекторам только в крайних случаях.
Однако такие банки, как Хоум Кредит, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Русский Стандарт и ОТП Банк, используют более агрессивные методы решения подобных вопросов. Это может быть связано с тем, что данные учреждения в первую очередь ориентированы на предоставление кредитов физическим лицам и поэтому, как правило, предъявляют более мягкие требования к потенциальным заемщикам. Возможные риски невозврата кредитов компенсируются высокими процентными ставками.
В таких случаях не стоит рассчитывать на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки, а реструктуризация обычно не предлагается. По мере роста задолженности такие банки обычно передают дела коллекторским агентствам.
